תפקידו של יועץ המשכנתא 

 

 

 

תפקידו של יועץ משכנתאות מתחלק לשניים:

 

  1. בניית ההלוואה - לבנות עבורנו את המשכנתא המותאמת והחסכונית ביותר עבורנו.
  2. ניהול ההלוואה - לנהל עבורנו את קבלת/מיחזור ההלוואה בצורה הטובה ביותר.

 

בניית הלוואה נכונה הינה אבן היסוד של הלוואת המשכנתא, כולנו יכולים לבחון את ריביות הבנקים ולנסות להשוות, ובסופו של דבר לבחור את ריבית המשכנתא הזולה ביותר עבורנו.
אלא שקבלת הריבית הנמוכה ביותר איננה ערובה לקבלת המשכנתא הטובה ביותר. המשכנתא מורכבת מתמהיל – אוסף של מסלולי הלוואות, אשר חיוני לבנות אותו בצורה נכונה, ולהתאים אותו לצרכי הלקוח. תמהיל שנבנה לא נכון, יהיה בעוכריו של הלקוח ויגרום לו לנזקים כספיים גדולים, אפילו אם בכל אחד מהמסלולים בו ייתן הבנק ריבית טובה.

תמהיל נכון, יתחשב ביכולותיו של הלקוח וברצונותיו, יקח בחשבון הכנסות והוצאות נוכחיות ועתידיות. תמהיל נכון יבטיח שגם בעתיד – בעוד כמה שנים, החזרי המשכנתא החודשיים יתאימו ללקוח, ולא יגדלו "פתאום" בצורה חריגה.

בעת בניית התמהיל, ידע היועץ מה הריביות שניתן להשיג בכל בנק, ישתמש בהן בחישוביו, ויידע לפנות אל בנקים המתאימים לצורך השגת התמהיל והריביות האופטימליים. היועץ יידע בדיוק על מה כדאי ונכון להתמקח עם הבנקים.

 

ניהול הלוואה הוא חלק בלתי נפרד מבניית ההלוואה, אשר מבטיח את קבלת הכסף מן הבנק. יש לזכור שבעסקת רכישת הדירה ישנם שלושה צדדים : הרוכשים, המוכרים והבנק (במיחזור הנושא הוא פשוט יותר).
המוכרים מתחייבים למכור את הדירה והרוכשים מתחייבים לשלם. אני מדגיש זאת בכוונה מתחייבים לשלם. ההתחייבות הזאת היא לרוב כפולה הרוכשים מתחייבים לשלם מכיסם ומהלוואת המשכנתא. שאלת מיליון הדולר היא האם לבנק יש חלק בהתחייבות זו? התשובה היא לא!!! הבנק אינו מחוייב להעביר תשלום למוכר עד אשר מוצו כל ההליכים והפרוצדורות אשר הבנק מצא לנכון. כלומר, מועד העברת הכספים אומנם מחייב אתכם לשלם אך אינו מחייב את הבנק. במקרים לא נעימים של אי העברת תשלום אתם עלולים לשלם מאות שקלים פר יום בגין איחור בתשלום.

יועץ המשכנתאות יידע "לנצח" על מלאכת לקיחת המשכנתא, ולדאוג שהתהליך יעבוד כשורה, כך שהכסף יעבור ליעדו במועד.

 

יועץ משכנתא חייב להיות בלתי תלוי

חשוב לשאול ולוודא שיועץ המשכנתאות שאיתו אתם נפגשים עובד עם כל הבנקים ואינו משוייך לבנק כזה או אחר. אחת מנקודות החוזק של היועץ היא ראיה כוללת של השוק, ככל שראיה זאת רחבה יותר, תוכלו לקבל תמורה טובה יותר עבור כספכם.

 

יועץ טוב חוסך לכם זמן וכסף

התנהלות מול הבנק הינה מסורבלת ולא קלה בכלל, בייחוד שמדובר בהתמחרות של משכנתאות בין כמה בנקים. מספיק לנסות להשיג את הפקידה בטלפון בכדי להבין שהבנקים עמוסים ואינם בנויים לתת שירות טוב בערוץ ישיר. יועץ משכנתאות טוב יחסוך לכם את ההתנהלות אל מול הבנקים וידע אילו תנאים לדרוש מהם, בכדי שאתם תוכל לקבל גם שירות ברמה גבוהה וגם חיסכון משמעותי של בהחזר המשכנתא.

 

יועץ טוב ילווה את המשכנתא שלכם לאורך שנים

בניגוד לתפישה אצל רבים, משכנתא אינה מהלך של "זבנג וגמרנו". מאחר והמשכנתא חיה לאורך שנים רבות, ובמהלך אותן שנים משתנים דברים רבים הן אצל הלווה (יכולת החזר משתנה, צרכים משתנים וכד') והן בשוק (ריביות משתנות, מסלולי הלוואות משתנים), הרי שיש להמשיך ולעקוב אחר המשכנתא, ולבצע בה שינויים והתאמות מידי פעם. יועץ טוב ידאג לתזכר אתכם מידי כשנה וחצי – שנתיים, כך שתבקשו מהבנק דוח יתרות לסילוק המשכנתא, ויבדוק עבורכם אם יש מקום לשיפורים.

 

הניחו את הגאווה בצד וקחו יועץ המשכנתא

תמיד בסוף נשאלת השאלה למה לא לבד, למה לא לקחת תרמיל ומקל ולטייל בין הבנקים ברחבי ישראל לנהל את ההלוואה בעצמנו. השאלה הגדולה שאנו צרכים לשאול את עצמנו היא אולי קצת הפוכה... האם היה לנו 1,000,000 ש"ח להשקעה האם היינו לוקחים החלטה היכן להשקיע את הכסף לבד ולא מתייעצים עם בעל מקצוע? יכול להיות שמאחר והכסף שאנו מקבלים מהבנק אינו נתפש על ידנו כ"באמת שלנו", אנו נוטים להתייחס אליו יותר בקלות דעת .
 

נקודת מפנה

 052-3699494            office@tpoint.co.il